Hypotéky na investiční nemovitosti se zpřísnily. Co se mění?
Česká národní banka přichází s novým doporučením, které se dotkne části žadatelů o hypotéky – především těch, kteří kupují další nemovitost nebo plánují investici do pronájmu. Cílem je omezit rizikovější financování a vysoké zadlužení investorů.
Přísnější podmínky od dubna
Nově by banky měly u investičních hypoték postupovat opatrněji:
maximální financování do 70 % hodnoty nemovitosti (LTV), důslednější posuzování celkového zadlužení (DTI), vyšší nároky na vlastní kapitál.
V praxi to znamená jediné – budete potřebovat více vlastních peněz a projdete přísnějším schvalováním.
O kolik víc vlastních peněz?
Rozdíl může být výrazný.
Kupujete nemovitost za 6 mil. Kč?
při LTV 80 %: vlastní zdroje 1,2 mil. Kč
při LTV 70 %: vlastní zdroje 1,8 mil. Kč
👉 Rozdíl dělá 600 000 Kč navíc.
Koho se změny týkají?
Doporučení míří hlavně na nákup třetí a další nemovitosti a investiční byty určené k pronájmu. Banky budou posuzovat, kolik nemovitostí už klient vlastní – a to včetně podílů od 50 % výše (např. i zděděné nemovitosti nebo družstevní podíly).
Naopak přísnější režim se nemusí uplatnit například tehdy, když kupujete nemovitost pro dítě, které bude jejím vlastníkem.
Jak banky poznají investiční nemovitost?
Jedním z hlavních vodítek bude započítání příjmů z nájmu do bonity.
Banky mají zároveň ověřovat vlastnictví nemovitostí „ze všech dostupných zdrojů“. Výjimku tvoří situace, kdy klient doloží, že stávající nemovitost plánuje prodat – typicky při změně vlastního bydlení.
Pozor na kombinaci úvěrů
Česká národní banka zároveň upozorňuje na riziko kombinování více úvěrů. Banky by měly zamezit tomu, aby klienti financovali vlastní zdroje dalším (nezajištěným) úvěrem kombinovali více půjček za účelem dosažení na hypotéku
Co to znamená pro investory?
I když jde „jen“ o doporučení, dá se očekávat, že se jím banky budou řídit. Dopady v praxi: vyšší potřeba vlastního kapitálu, omezení agresivního investování „na dluh“, větší důraz na finanční stabilitu. Část investorů se může přesunout do levnějších lokalit nebo hledat jiné formy financování (např. podnikatelské úvěry – obvykle s vyšší sazbou).
Shrnutí
investiční hypotéky budou přísnější
standardem může být LTV max. 70 %
připravte si více vlastních prostředků
banky budou detailněji prověřovat vaši situaci
Pokud chcete vědět, jak se změny dotknou přímo vás, ozvěte se – rádi s vámi projdeme konkrétní možnosti financování.